在印度这样的新兴经济体中，中小企业评级机构可以提供一系列非金融服务。非金融服务是评级活动的替代品还是一种商业计划？这些服务是中小企业信贷服务的一部分吗？中小企业在利用这些服务时是否需要支付任何费用？
Michel Botzung：这是对中小企业评级机构的一个有趣参考。我预计中小企业评级机构可能会提供一些非金融服务（NFS），尤其是商业信息等最通用的服务，以此来接触目标受众。
在大多数情况下，NFS 不属于信贷机构的一部分。
强制中小企业使用这些服务是有风险的，主要有两个原因：
1) NFS 可能会被视为他们获 法国电报数据 得融资道路上的又一个障碍；在大多数情况下，他们不会专注于服务本身及其潜在的相关性，而是试图以“被动客户”的方式快速完成服务——这不太可能引起任何行为变化。我见过许多案例，不相关的家人或员工被派去参加培训或信息会议，仅仅是因为这是强制性的，而人们并没有感受到服务的任何价值。
2）服务与信贷业务之间的直接联系增加了中小企业抱怨建议、信息或服务的不足削弱了他们偿还贷款的能力的风险……
正如消费者一样，免费服务的感知价值有时是有限的。我认为，服务越复杂、越个性化，收费的理由就越充分。定价也有一定的累 创意服务 进性；在早期阶段，免费提供服务可能更有效，以证明其相关性并帮助建立需求。有一些有趣的体验（例如巴克莱肯尼亚），围绕着收取会员费的商业俱乐部——支付会员费后，您就可以享受服务——这也是一种降低每项服务计费交易成本的方法。
非金融服务对整体信贷流程有何影响？
外包/内部开发此功能有何利弊？在某种程度上，它是否可以作为信用增强因素？在什么条件下？
Michel Botzung：关于这个具体问题的研究还很缺乏。主观上，我认为 NFS 可以影响信用记录，但不应将其用作直接的信用增强因素。我们可以合理地假设，通过获得更好的商业信息和工具、培训和指导，中小企业发展或至少渡过危机的机会会增加，从而偿还贷款。在巴基斯坦的一个渣打银行/IFC 试点项目中，在金融和安全危机都严重打击的时候，向客户中小企业提供财务管理课程，该项目的一个意外结果是参与的中小企 台灣號碼 业的信用记录得到了改善——这对银行来说是一个有趣的方面。在刚果民主共和国的另一个小型企业案例中，银行的贷款官员非常重视参加培训课程并与潜在客户互动的机会……
外包还是内部交付 NFS 是一个关键问题。每种方式都有利弊。通过外包，银行可以专注于其核心金融业务，并依靠专业运营商提供服务。这里的挑战是在当地市场找到可靠且经验丰富的服务提供商；这可能是一个挑战，尤其是在较小和/或欠发达的市场。管理/监控服务提供商可能很困难。通过依赖内部资源，银行可以直接控制正在做的事情，他们了解资源和内容——另一方面，这可能会给团队带来负担，而且不确定他们会在多大程度上投入时间/精力来为中小企业（可能不被视为最受欢迎的客户）开发适当的服务。
银行可以为中小企业客户提供哪些不同类型的非金融服务？这些服务如何帮助银行在中小企业市场中占据一席之地？这些服务能否适应特定领域（女性、农业企业）或中小企业部门/行业？
Michel Botzung：可以提供的服务范围非常广泛。NFS 研究采用了一种非常简单的类型学——基于 4 种不同的服务——从更广泛（更便宜）到更专业和更复杂的服务。这些服务是：客户经理支持/信息传播和相关活动/培训/咨询服务；最后 3 个类别中的每一个都涵盖了各种各样的服务。